10月8日央行调整房贷利率政策, 对于已贷款的人有什么影响?

房贷利率的基础也是LPR,那么是不是就意味着房贷利率也会有下降的趋势呢?并不是,当前政策不会放松房贷利率使其下降,甚至还会让房贷利率上涨。

不过新贷款利率的算法并不会给已经贷款的人造成影响。

10月8日央行调整房贷利率政策, 对于已贷款的人有什么影响?

那么新贷款计算方式是如何让房贷利率上涨的呢?过去的房贷利率是以基准利率为基础,然后银行再根据政策要求在基准利率的基础上优惠或者上浮一定比例的利率。

也就是说基准利率并不是贷款利率的最小值,购房者拿到的贷款利率是可以低于基准利率的。

但是新算法执行之后一切就不一样了,基础利率取代了基准利率,并且基础利率就是贷款利率的最小值,这一下就不存在优惠利率一说了。

在房贷一侧新算法当中首套房是以基础利率LPR为基础,再加上地方性的加点和银行的加点最终形成首套房贷款利率。

二套房在LPR的基础上先增加60个基点作为二套房的最低利率,然后再加上地方性的加点和银行的基点,最终形成二套房的贷款利率。

这样一来最起码二套房的贷款利率会直接提高60个基点,这是新算法后房贷利率最明显的一个变化。

房贷利率政策调整 图-1

地方性的加点相当于给房贷利率设置了下限在新的贷款计算方式当中,房贷利率要求各地方设置加点的下限。

近期只有北京给出了北京地区的加点计划。

首套房加55个基点,按照8月20日的LPR计算是5.4%的利率。

二套房加105个基点,计算是5.9%的利率。

这样一来在银行还未加点的情况下北京地区的房贷利率就已经确定了下限,任何银行都不可能给出低于该利率的报价了。

房贷利率的走高已经成为事实。

房贷利率政策调整 图-2

房贷利率合同期内可变新算法与过去的房贷利率算法有相似之处,那就是可以不执行固定利率。

固定利率就是从签订合同的那一天起一直到合同结束都执行贷款时的利率。

贷款利率合同期内可变就是指在基准利率或者基础利率发生变化时贷款合同利率可以按照新利率计算。

不同点在于老算法的浮动利率是按照基准利率执行的,基准利率变化房贷利率就跟着变化,上浮或者优惠的比例不变。

新算法因为LPR每个月都会公布不可能每个月都改变利率,所以规定了最短的利率重定周期为一年,一年以后不论LPR是涨还是降都按照近一个月的LPR重新核算贷款利率。

因此,新算法当中的重定利率看起来就更有风险,因为LPR是涨是跌谁都不知道,如果恰好重定的时候遇到LPR上涨就有些尴尬了。

总的来说:虽然10月8日新的贷款利率计算方式执行后已经贷款的人贷款利率再也不会发生变化。

但是新算法对整个房贷市场的影响还是深远的。

房贷利率一下子从过去的有浮动空间变成了强制设置下限,可以看出政策对于房贷市场的把控是非常有决心的。

对整体楼市的控制意图也非常的明显。

10月8日一个全新的贷款利率计算方式即将执行,为了配合利好中小企业发展,新的贷款利率根据基础利率报价银行的平均报价每月公布一次LPR的基础利率。

也就是说LPR作为贷款的基础利率每个月会根据市场的情况有所调节,而且LPR应政策要求大有下降的趋势。

来源:

发表评论

图片表情